O dinheiro desempenha um papel muito importante em nossas vidas, pois tudo o que fazemos é mensurado em termos monetários. O que você pensa quando escuta que uma determinada pessoa é bem-sucedida? Provavelmente que ela é bem-sucedida financeiramente.
O dinheiro é capaz de facilitar sua vida, contribuir para sua felicidade, garantir tranquilidade durante a aposentadoria e permitir que você passe mais tempo com seus entes queridos. Por outro lado, a falta dele pode gerar inúmeros problemas e desafios, como estresse constante, insegurança, dependência de um trabalho até a velhice e até mesmo o desgaste de relacionamentos.
No Brasil, o tópico de finanças pessoais não faz parte da educação da maioria das pessoas, seja na escola ou em casa. A falta de conhecimento sobre os princípios básicos de finanças pessoais pode levar você a improvisar constantemente na hora de administrar seu dinheiro, fazendo com que tome decisões impulsivas e, inevitavelmente, equivocadas.
Gosto de dizer que aprender finanças pessoais se assemelha a fazer exercícios físicos e perder peso: na teoria, tudo é muito simples e todos conseguem entender o que precisa ser feito e por quê; porém, colocar em prática é a parte mais difícil para a maioria das pessoas. Felizmente, ao contrário de perder peso, você pode contar com a ajuda de outras pessoas para organizar suas finanças.
Para ajudá-lo a organizar suas finanças e colocá-lo de volta na rota dos seus objetivos, trouxe abaixo os princípios básicos de finanças pessoais — passos simples e inteligentes para fazer um orçamento eficiente, economizar bem e gastar com sensatez.
Pontos Chave:
- Os princípios básicos de finanças pessoais incluem um orçamento, poupança, investimentos, gestão de dívidas e de crédito;
- Orçamento identifica as fontes de receita e despesas, possibilitando estabelecer objetivos financeiros e tomar decisões inteligentes de gastos;
- Poupar é importante para emergências, objetivos de longo prazo e aposentadoria. Um planejamento de poupança consistente faz uma grande diferença;
- Investir é o melhor caminho para acumular e aumentar seu patrimônio. É necessário entender sobre risco, diversificação e seus objetivos de longo prazo;
- Cuidar das dívidas requer entendimento sobre juros, consequências e benefícios, priorizar dívidas com juros elevados.
Os Princípios Básicos de Finanças Pessoais
1. Crie um Orçamento
Um dos maiores benefícios de ter um orçamento é o controle financeiro que ele proporciona. Não ter noção de quanto e onde você está gastando pode fazer com que você gaste mais do que deveria e acabe se endividando no final do mês para conseguir fechar as contas.
Você pode ter uma ideia de suas finanças analisando seu extrato dos últimos meses e verificando qual foi seu gasto mensal médio. Após isso, veja se esse valor é compatível com o seu salário.
É importante dividir os gastos em categorias que incluam necessidades básicas e fixas (por exemplo, aluguel, contas de água e energia, e gastos com mercado) e outros gastos discricionários (por exemplo, compras, viagens e serviços de streaming).
A partir do momento em que você sabe todo o dinheiro que está entrando e saindo todos os meses, será capaz de analisar se está regredindo, se mantendo estável ou, idealmente, conseguindo poupar e investir uma quantia mensalmente.
Se você estiver gastando mais dinheiro do que recebe, inevitavelmente, em algum momento, vai se endividar e enfrentar problemas. O ideal é sempre manter um estilo de vida dentro de suas possibilidades e economizar todos os meses.
Um bom primeiro passo é analisar seu orçamento e encontrar maneiras de cortar gastos discricionários. Você pode cozinhar mais em casa em vez de sair? Comprar menos roupas? Fazer exercícios em casa em vez de pagar academia?
Apesar de eu não gostar de criar regras sobre quanto você deve gastar com cada coisa, existe um consenso de que não é bom comprometer mais de 30% da renda domiciliar com moradia (aluguel ou financiamento), e que poupar entre 10% e 20% da renda mensal é uma boa ideia.
2. Crie um Fundo de Emergência
Emergências são imprevisíveis; não há como saber quando seu carro vai quebrar, quando você precisará ir ao dentista ou comprar remédios caros. Se você não tiver um dinheiro guardado para quando a vida o surpreender, corre o risco de cair nos juros abusivos dos cartões de crédito ou atrasar suas contas.
A melhor maneira de evitar esses problemas é criar uma reserva de emergência. Antes de começar a investir ou fazer qualquer outra coisa com o seu dinheiro, é aconselhável guardar o montante de 3 a 6 meses de despesas para os momentos de necessidade.
Sua reserva de emergência precisa estar em algum produto que tenha baixo risco e liquidez diária. As principais recomendações são CDBs de grandes bancos, fundos de renda fixa simples e Tesouro Selic.
3. Evite Atrasar seus Pagamentos
Juros e multas são as duas despesas que você deve evitar sempre que possível. Tendo um orçamento e um fundo de emergência, você muito provavelmente não terá esse tipo de problema. Sempre que você atrasa um pagamento, seja um boleto ou a fatura do seu cartão de crédito, terá que pagar multa e juros sobre o valor em aberto.
Os cartões de crédito possuem as maiores taxas de juros do mercado, algo em torno de 2% a 14% ao mês. Isso significa que uma pequena cobrança em aberto por alguns meses pode rapidamente se transformar em uma grande dívida.
Para garantir que você nunca perca uma data de vencimento, é importante fazer uma lista de suas contas e respectivas datas de pagamento, configurar débito automático sempre que possível e criar alertas de lembrete.
4. Tenha Cuidado com as Dívidas
Além de terem a capacidade de destruí-lo financeiramente caso você não consiga pagar, as dívidas também impedem que você acumule patrimônio. Os juros que você ganharia em cima do seu dinheiro poupado estão sendo gastos com o pagamento de parcelas e com os juros de bancos e credores.
Sempre que você compra algo usando dívida, paga mais caro. O custo será o preço à vista mais os juros. Se tudo der certo, você termina com um ativo, pagando muito mais caro por ele.
Se der errado e você não conseguir pagar, pode perder o que comprou e ainda ficar devendo (por exemplo, imóveis e carros).
Os piores tipos de dívidas são aquelas de alto valor e que vencem no longo prazo, como, por exemplo, os financiamentos imobiliários e de automóveis.
Por mais que seja difícil comprar um imóvel à vista, evite ao máximo fazer um financiamento. Caso opte por fazer, dê uma boa entrada e busque amortizar o quanto antes.
Financiar um imóvel é um pouco “menos pior” que um carro, pois o imóvel tende a se valorizar com o tempo, enquanto o carro só se deprecia. Lembre-se de que dívida só é uma coisa boa para os credores, os bancos, que recebem os juros. Evite fazer dívidas sempre que possível.
5. Comece a Investir para a Aposentadoria
Quando você é jovem, a aposentadoria pode parecer distante. Mas guardar dinheiro o mais cedo possível significa que você terá mais anos para economizar, distribuindo seus investimentos ao longo da vida, em vez de ter que investir grandes quantidades quando estiver mais velho para recuperar o atraso.
O maior motivo e benefício de se começar cedo é o poder dos juros compostos.
Lembre-se de que, nos juros compostos, você ganha tanto sobre suas aplicações quanto sobre os juros acumulados. Pequenos aportes podem crescer muito ao longo de 20 ou 30 anos. Se você tiver um plano de previdência privada junto com a sua empresa, pode ser uma excelente opção, ainda mais se a empresa também igualar suas aplicações.
6. Aprenda Sobre Investimentos
Investir é a melhor maneira de fazer com que seu patrimônio cresça. Com a ajuda dos juros compostos, ao investir, você tem a possibilidade de obter retornos que superam a inflação, protegendo o seu poder de compra e permitindo que seu dinheiro se multiplique com o tempo.
Se o dinheiro ficar parado, ou até mesmo aplicado na poupança, ele perderá valor ao longo do tempo por não ser reajustado de acordo com a inflação.
Além disso, investir é essencial para atingir objetivos financeiros de longo prazo, como comprar uma casa, financiar a educação dos filhos ou complementar sua aposentadoria. Por meio de de uma estratégia de investimento adequada, você pode acumular recursos suficientes para essas finalidades, sem depender exclusivamente de sua renda ativa.
Outro aspecto importante é a diversificação das fontes de renda. Investimentos oferecem uma maneira de gerar rendas adicionais, seja por meio de dividendos de ações, rendimentos de fundos imobiliários ou juros de títulos. Isso ajuda a reduzir a dependência do salário e pode proporcionar maior estabilidade financeira, especialmente em momentos de imprevistos.
Evite realizar investimentos ruins e ineficientes que muitas vezes rendem menos que a inflação.
7. Utilize Seguros
Uma das principais funções dos seguros é proteger o patrimônio, oferecendo cobertura para perdas ou danos a bens valiosos, como veículos ou imóveis. Por exemplo, em caso de acidente ou roubo de carro, ou de incêndio/alagamento em casa, o seguro cobre as despesas de reparo ou reposição, evitando um grande impacto financeiro.
Os seguros também oferecem segurança financeira para as pessoas. Seguros de saúde, por exemplo, garantem que despesas médicas sejam cobertas, permitindo acesso a tratamentos adequados sem sobrecarregar o orçamento familiar. Seguros de vida também desempenham um papel importante, proporcionando suporte financeiro para dependentes em caso de morte do responsável financeiro, garantindo que a família não enfrente dificuldades imediatas.
Os seguros devem ser utilizados como uma camada adicional de proteção, junto com a sua reserva de emergência, garantindo que sua estabilidade financeira seja preservada mesmo diante de adversidades mais graves.
8. Aprenda Sobre Educação Financeira
A melhor maneira de tomar decisões mais inteligentes e seguras sobre finanças pessoais é se manter informado e continuar aprendendo.
Compreender conceitos importantes, como inflação, juros, taxas e diferentes tipos de investimentos aumenta sua capacidade de planejar e gerir seu dinheiro de forma mais eficaz.
Além disso, quanto mais conhecimento você tiver, menos propenso você estará a cair em golpes e esquemas financeiros que prometem ganhos elevados de maneira simples e rápida.
Conclusão
Ser bom com o seu dinheiro exige um conjunto de habilidades básicas que muitos de nós nunca aprendemos na escola. No entanto, a boa notícia é que nunca é tarde demais para aprender sobre gestão financeira pessoal.
Aprender os princípios fundamentais das finanças pessoais, como criar um orçamento, montar um fundo de emergência, poupar para a aposentadoria, evitar (e lidar com) dívidas de alto custo e investir seu dinheiro, é crucial para alcançar seus objetivos e construir patrimônio ao longo do tempo.
Essas habilidades não só ajudam a administrar melhor seus recursos, como também oferecem uma base sólida para que você tome decisões financeiras mais conscientes e inteligentes.
Além disso, ao adquirir essas competências, você se torna mais preparado para lidar com imprevistos e oportunidades que surgem ao longo da vida. Ao investir tempo em educação financeira, você se coloca no caminho certo para garantir uma vida financeira mais estável e próspera.
O que falta para você começar a construir o patrimônio que tanto deseja? Deixe abaixo nos comentários!
