O movimento F.I.R.E. é uma tendência crescente entre a população mais jovem, principalmente nos Estados Unidos. Sua popularidade se deve ao seu objetivo muito atraente, que está escrito em seu nome. FIRE é uma sigla para “Financial Independence Retiring Early”, ou algo como “Independência Financeira e Aposentadoria Antecipada” em português.
A ideia é que, seguindo uma estratégia de poupança e investimento muito agressiva, as pessoas eventualmente atinjam um montante investido que lhes permita se aposentar enquanto ainda são jovens, às vezes até antes dos 30 anos.
Vivemos em uma época em que a idade de aposentadoria está sendo constantemente elevada ao redor do mundo devido ao rápido envelhecimento populacional. Com isso, uma pessoa comum terá que trabalhar de alguma forma durante toda a vida. Em um cenário como esse, se aposentar mais cedo ou atingir a independência financeira pode parecer um sonho distante.
Claro, existem pessoas que já nasceram em berço de ouro, e também empresários que tiveram sucesso ainda jovens e ganharam milhões nos primeiros anos. Mas relaxar na praia e nunca mais pensar em trabalho certamente não é uma realidade alcançável para o trabalhador médio, certo?
Bem, se algumas figuras influentes e fóruns da internet forem levados a sério, então podemos dizer que sim. Na verdade, é algo que pode ser alcançado por praticamente todos.
Antes de continuarmos, gostaria de dizer que, apesar de me interessar, de ler diversos artigos sobre esse tema e acreditar que isso seja atingível para todos, também vejo alguns problemas nesse movimento. No entanto, esses problemas são mínimos em comparação com a simplicidade de suas ideias, e é isso que torna o movimento tão poderoso.
Desde que alguém consiga atingir um ponto em que seus investimentos cubram suas despesas de vida a longo prazo, essa pessoa terá alcançado a independência financeira. Simples assim. Chegar s esse nível pode ser mais difícil para uns do que para outros, mas os adeptos desse movimento alegam que isso é mais uma questão de estilo de vida do que de renda.
O movimento, junto com suas principais ideias, teve início em 1992 com o livro “Your Money Or Your Life“, de autoria de Joseph R. Dominguez, Monique Tilford e Vicki Robin. O livro ajuda e encoraja as pessoas a escolherem s viver suas vidas em vez de continuarem trabalhando para sempre. No início, o livro não foi um grande sucesso e permaneceu fora dos grandes holofotes até o início dos anos 2000, com o surgimento e a popularização da internet e dos blogs sobre finanças e investimentos.
Conceitos gerais do movimento FIRE
Como mencionamos no início, o movimento FIRE prioriza alcançar a independência financeira por meio de uma rotina de frugalidade extrema e investimentos agressivos. Seus seguidores buscam se aposentar muito antes da idade tradicional, que geralmente ocorre entre os 60 e 70 anos, ou simplesmente conquistar uma maior autonomia financeira.
Os adeptos desse estilo de poupança rigorosa tendem a continuar trabalhando por muitos anos, economizando até 70% de sua renda. Quando atingem o “número mágico” — geralmente 25 vezes o valor de suas despesas anuais — eles podem escolher reduzir a carga horária de trabalho ou até mesmo se aposentar completamente.
Aqueles que buscam uma aposentadoria antecipada planejam viver de pequenos saques de suas carteiras de investimento, em torno de 3% a 4% do valor total por ano, ou podem optar por trabalhos de meio período ou não convencionais. Dependendo do montante acumulado e do estilo de vida desejado, essa estratégia pode exigir um controle rigoroso dos gastos e uma gestão cuidadosa dos investimentos.
Muito bem, mas como as pessoas desse movimento conseguem economizar tanto dinheiro? Elas estão sempre buscando duas coisas: manter as despesas extremamente baixas e encontrar diversas maneiras de aumentar sua renda. A ideia é simples: quanto mais você ganhar e menos você gastar, mais rápido você vai conseguir alcançar a independência financeira.
A maioria das pessoas acaba seguindo mais a parte de “independência financeira” do que a de “se aposentar mais cedo” do movimento. O motivo é que, geralmente, as pessoas que têm sucesso nesse movimento são motivadas, possuem grandes habilidades em alguma área e possui altos salários.
Ninguém quer se aposentar do trabalho para ficar sem fazer nada durante o dia inteiro. As pessoas que atingem a liberdade financeira aos 30 ou 40 anos ainda têm muitos objetivos na vida, seja praticar algum esporte, fazer uma transição de carreira, viajar, morar em outro país ou até mesmo empreender.
O que podemos aprender com o movimento FIRE?
Esse movimento surgiu nos Estados Unidos, e devemos lembrar que lá a economia é muito mais estável e apresenta mais oportunidades tanto de emprego quanto de investimento. Além disso, a inflação do dólar, historicamente, é muito menor que a da moeda brasileira. Por isso, é relativamente mais simples para um americano planejar com maior antecedência sua aposentadoria ou independência financeira.
Recomendo tomar cuidado com estratégias que precisem de um planejamento de longuíssimo prazo no Brasil, já que nossa economia é altamente instável, extremamente imprevisível, e marcada por uma inflação elevada.
Dito isso, mesmo que você não tenha o objetivo de se tornar independente financeiramente nos próximos 10 anos, acredito que podemos tirar lições importantes sobre esse movimento e que podem ser utilizadas para melhorar a qualidade de vida de todas as pessoas. Vamos verificar as 4 lições mais básicas e importantes.
1) Crie um orçamento detalhado
Criar um orçamento detalhado é o primeiro passo para alcançar uma estabilidade financeira. Não adianta nada você se esforçar para aumentar sua renda se gastar tudo. O objetivo aqui é permitir que você tenha uma visão clara de todas as suas despesas, evitando assim gastos desnecessários e, consequentemente, dívidas.
Com um orçamento bem feito, você consegue se organizar para economizar, investir com mais segurança e se preparar para imprevistos. Além disso, a disciplina adquirida com essa prática contribui para decisões financeiras mais conscientes.
Seu objetivo deve ser sempre conseguir viver dentro do seu nível de renda. Estilos de vida incompatíveis com sua renda vão eventualmente te levar à falência. Ainda mais inteligente seria você viver abaixo do seu nível de renda e economizar a diferença; ao fazer isso durante um período suficiente, você terá atingido a liberdade financeira.
Esse é um exercício simples de se fazer e permite que você encontre maneiras de economizar mais. A grande maioria das pessoas não tem um orçamento pessoal e não faz ideia de quanto gastam por mês.
2) Criar um fundo de emergência
Qualquer um que já buscou o mínimo de informações sobre finanças e investimentos já deve ter se deparado com essa dica; ela é a mais simples e importante de todas. A ideia aqui é fácil de entender, o fundo de emergência é uma “garantia” para ser utilizada quando você tiver algum gasto imprevisto. Problemas acontecem, você pode ficar doente, bater o carro, ficar desempregado ou precisar reformar sua casa, o fundo de emergência serve para te salvar nesses momentos.
Esse é o primeiro passo que todos deveriam dar. Antes de investir em qualquer ativo ou amortizar financiamentos, é fundamental construir um fundo de emergência. De forma geral, é aconselhado reservar de 3 a 6 meses de despesas em um investimento de renda fixa, de baixo risco e com liquidez diária. No entanto, o tamanho desse fundo pode variar de acordo com o seu orçamento e estilo de vida. Algumas pessoas podem preferir ter uma reserva maior, adaptando o valor às suas necessidades e à segurança financeira.
3) Investir melhor e de forma mais eficiente
Muito bem, você montou seu fundo de emergência, montou seu orçamento pessoal e agora está pronto para investir cada vez mais todos os meses. Mas, onde investir seu dinheiro? Existe uma infinidade de produtos, fundos, ações e opções de investimentos. Com o tempo, neste site, vamos demonstrar quais investimentos são melhores e quais são piores. Neste primeiro momento, você precisa entender que existem investimentos que não fazem sentido.
Por exemplo, a poupança é a aplicação mais comum no Brasil. Atualmente, os brasileiros têm cerca de R$ 1 trilhão aplicados na poupança. E qual é o problema nisso? A poupança, como o próprio nome já diz, não é um investimento, ela é apenas uma conta bancária que possui uma remuneração maior que uma conta corrente. Via de regra, a poupança vai sempre ter uma remuneração inferior à taxa de juros.
Apesar de haver outros fatores que façam a poupança ser ruim, o importante é saber verificar que não faz sentido deixar seu dinheiro aplicado em algo que renda menos que a taxa de juros. No longo prazo, essa rentabilidade “perdida” se torna muito significativa. Lembre-se dos juros compostos e seus efeitos ao longo do tempo, você quer receber mais juros e não menos.
O conceito de risco e retorno também não deve ser esquecido, principalmente quando falamos de renda fixa. Uma rentabilidade mais elevada sempre significa que há mais risco envolvido. A depender da situação, faz sentido correr um pouco mais de risco para conseguir um retorno maior.
4) Maneiras de aumentar a renda
Criar um orçamento e organizar seus gastos vai te ajudar a economizar um pouco a mais por mês, mas isso só ajudará você até certo ponto. Para conseguir investir mais, será necessário aumentar sua renda. A forma mais simples de fazer isso é trocar de emprego por um que pague mais, buscar uma promoção onde você trabalha ou até mudar de área de atuação.
Algumas pessoas que buscam aumentar sua renda acabam optando por ter um segundo emprego de meio período durante a noite ou nos finais de semana. No Brasil, com as regras da CLT, acredito que ter um segundo emprego de carteira assinada não é uma boa opção. Ao fazer isso você vai ter que pagar muito mais impostos sobre sua renda, e no fim das contas, não compensa o tempo que você vai ter gastado.
Uma outra opção seria participar da economia dos aplicativos, como motorista ou entregador. Dessa forma, você consegue trabalhar apenas nos horários que quiser e onde quiser. Pode ser uma boa forma de conseguir um dinheiro a mais de uma forma menos burocrática.
Porém, na minha opinião, as melhores oportunidades para conseguir uma renda extra atualmente são por meio da internet e das redes sociais. Você já reparou que muitas pessoas hoje tentam ser “influencers” nas redes sociais? Isso não é por acaso, esse é um modelo que se tornou muito benéfico para todos os envolvidos. Por um lado, os influencers ganham dinheiro para divulgar produtos, ou ganham comissão em cima de vendas, por outro lado, as marcas e empresas conseguem atingir mais pessoas do que com uma campanha de marketing tradicional.
De forma geral, os melhores negócios na internet são aqueles que te remuneram em dólares ou que possam ser escaláveis. Suponha que você seja um ótimo programador, quantas empresas no Brasil estariam dispostas a te pagar um salário de R$ 20 mil ? Provavelmente não muitas, agora quantas empresas americanas estariam dispostas a te pagar USD 4 mil ? Provavelmente muito mais. O mesmo se aplica para várias outras áreas. Suponha que você seja um excelente designer ou editor de vídeos e queira ser um freelancer, ofertando seus serviços para o mercado estrangeiro te abriria muito mais oportunidades do que ficar apenas no Brasil. Porém, para isso funcionar, você precisa ofertar um serviço ou produto de qualidade, que faça com que um americano esteja disposto a te pagar.
Por fim, também é possível ganhar dinheiro com um site ou com o YouTube. Em ambos os casos, sua remuneração funciona de forma semelhante: quanto maior for sua audiência, mais dinheiro você tende a ganhar. Tanto em um site quanto no YouTube, sua remuneração vem de anúncios, parcerias, vendas de produtos próprios ou de terceiros e assinaturas. Esse pode ser um dos melhores negócios pois, com o mesmo esforço e trabalho, você pode atingir uma audiência muito grande; é um negócio escalável.
Conclusão
Um problema do movimento FIRE é o esforço extremo muitas vezes necessário para alcançar a meta financeira e conseguir atingir a independência financeira antes da idade tradicional de aposentadoria. Trabalhar demais ou ter múltiplos empregos pode levar ao esgotamento e ao cansaço; além disso, você pode acabar abrindo mão de seu estilo de vida atual, perdendo oportunidades que talvez não apareçam novamente.
Mesmo se esforçando para aumentar sua renda e economizar mais, participar do movimento FIRE exige grandes renúncias nos gastos. Viver com uma pequena parte do que você ganha acaba impactando todos os aspectos da sua vida. Então, fica a reflexão: “Será que vale a pena abrir mão de prazeres e conforto agora para atingir a independência financeira mais cedo?”.
Esse movimento simplesmente não é uma opção para qualquer um, ainda mais no Brasil. Muitos jovens e adultos acabam se endividando para adquirir carros e casas e acabam cavando um buraco que não conseguem mais sair, uma situação em que levaria anos para atingir um patrimônio positivo. Além disso, alguém que possui um salário mínimo ou que mal consegue pagar suas contas provavelmente não conseguirá atingir FIRE.
Na minha opinião, atingir a independência financeira deveria ser um dos principais objetivos de todas as pessoas, cada um com sua própria maneira e no seu tempo. E, se você ainda não está convencido, eu deixo esse belo trecho do livro “Psicologia Financeira” de Morgan Housel:
Use o dinheiro para ter controle sobre o seu tempo, porque
não ter controle sobre seu tempo é um empecilho universal, e
muito forte, para a felicidade. A capacidade de fazer o que quiser,
quando quiser, com quem quiser, por quanto tempo quiser, paga
o maior dividendo que existe em finanças.
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